Что такое рефинансирование займов и кредитов

Рефинансирование — особый вид кредитования, предоставление целевой суммы для погашения задолженности по уже действующему кредиту или займу (иногда по нескольким). Запросить рефинансирование можно в той же организации (банке, МФО, ломбарде, автоломбарде), которая выступает кредитором, а можно — в другой.

Как происходит рефинансирование

Рефинансировать задолженность по согласию сторон — законное право каждого получателя кредита (займа) в соответствии с Федеральными законами № 151 и № 230. Особенности рефинансирования по сравнению с оформлением нецелевого кредита или займа на те же нужды:

полученная сумма не может быть использована ни для чего, кроме погашения указанной задолженности;
стороны знают об условиях предстоящего соглашения и выразили с ними согласие;
полученная сумма может перекрывать задолженность по одному кредиту (займу) или сразу по нескольким, для упрощения учёта;
варьироваться могут и срок действия договора, и процентная ставка, и другие условия;
если заявление на рефинансирование подаёт сам должник, то его кандидатуру могут рассматривать на более лояльных условиях, чем если бы он подавал заявление на получение нового кредита (займа).

Иногда рефинансирование — инициатива организации, которая предоставляет финансовую услугу. В таком случае условия обычно уже рассчитаны заранее и озвучиваются в виде персонального предложения. Должник может принять это предложение или отказаться от него, но свобода выбора условий, как правило, ограничена либо отсутствует.

Преимущества и недостатки рефинансирования

У такого решения есть ряд очевидных плюсов:

должник избегает испорченной кредитной истории, взысканий, судебных исков;
в дальнейшем, если потребуются кредиты и займы, получить их будет проще;
не начисляются пени за просрочку;
если рефинансируются несколько кредитных продуктов, то проще вести учёт;
процентная ставка может оказаться ниже исходной;
можно поменять вид обеспечения (поручительство, залог, справка о доходе).

Если запросить рефинансирование заблаговременно, ещё не попав в статус должника (неплательщика), то можно вообще избежать снижения кредитного рейтинга, штрафов, пеней. Минусы, которыми может обладать предложение о рефинансировании:

при удлинении срока, даже если ставка снижается, итоговая переплата может сильно возрасти;
соглашение о рефинансировании может предусматривать разовую плату за оформление или дополнительные услуги (страхование, информационное сопровождение и другие);
при смене обеспечения процентная ставка может возрасти;
когда новый кредит (заём) выдаёт новая организация, предыдущий кредитор может дополнительно потребовать штраф за досрочное погашение, если договор это предполагал.

Чтобы избежать непредвиденных трат, следует, прежде чем запрашивать рефинансирование или принимать готовое предложение, внимательно изучить условия и предыдущего, и предполагаемого нового договора.

Где оформить рефинансирование

Организации, которые предоставляют такую услугу — те же, которые выдают кредиты и займы. У всех есть свои особенности:

Банки предлагают продолжительный срок кредитования, сравнительно низкую ставку, крупный лимит. Требования к платёжеспособности заёмщика высоки: обычно требуются справки о доходе, залоговое имущество или поручительство. Кредит без обеспечения обычно предлагается на менее выгодных условиях.
Микрофинансовые организации (МФО) выдают сравнительно небольшие суммы на короткий срок. Обеспечения не требуются, требования минимальны, но из-за этого — самые высокие процентные ставки.
Ломбарды выдают деньги под залог техники или украшений. Отношение к заёмщикам лояльное, но кредитный лимит обычно невысок.
Автоломбарды запрашивают в качестве обеспечения транспортные средства. Отношение к заёмщикам лояльное, при этом кредитный лимит выше, чем в обычном ломбарде.

Оформлять рефинансирование можно в той же организации, которая выдавала деньги изначально, или в другой. Чтобы принять решение, нужно сравнить старые условия с предлагаемыми.