Кредитная история, сокращённо КИ — это финансовая репутация физического или юридического лица. Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ от 30.12.14, это сведения, которые характеризуют своевременность и полноту исполнения обязательств. Речь идёт о любых финансовых обязательствах, но чаще всего КИ рассматривают применительно к займам и кредитам. Хотя на практике она также влияет на трудоустройство и на другие сферы.
Хранением таких сведений занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Лицензированных БКИ немало, но на практике в трёх-четырёх из них хранятся данные по подавляющему большинству граждан и организаций (субъектов КИ). Передача сведений не проводится без ведома субъекта: каждый договор, по которому планируется передавать информацию в БКИ, включает в себя письменное согласие на данную процедуру.
Что может испортить кредитную историю
Ухудшить КИ можно, допуская просрочки по займам и кредитам, попадая в статус злостного неплательщика или должника. Но есть и другие виды обязательств, исполнение которых влияет на кредитную историю. Среди них:
- оплата коммунальных услуг и капремонта;
- внесение платы за арендованную недвижимость;
- уплата алиментов, других регулярных денежных сумм;
- своевременная оплата услуг мобильной и интернет-связи.
Всё перечисленное влияет на кредитную историю только при условии, что сведения передаются в БКИ. Не все ломбарды и микрофинансовые компании отправляют информацию по заёмщикам. Не все операторы связи и другие организации занимаются этим. Так что иногда исполнение (или неисполнение) обязательств не влияет на КИ.
Как исправить плохую кредитную историю
Обладатели испорченной КИ страдают от того, что им отказывают в кредитах и займах. Можно, конечно, вовремя платить «коммуналку» и пополнять баланс телефона, надеясь, что это поможет. Но исполнение обязательств по кредитам и займам — самый эффективный способ исправить КИ, показывая свою добросовестность.
Чтобы улучшить рейтинг, нужно брать на себя обязательства по займам или кредитам, а затем своевременно их выполнять. Важно делать это не досрочно, а в срок: если несколько раз подряд взять кредит и через день-два вернуть — это не поможет исправить КИ.
Способы взять на себя обязательства при плохой кредитной истории:
- получить деньги под залог имущества — шанс успешного решения по заявке заметно повышается, поскольку при неуплате залоговое обеспечение реализуется для компенсации потерь. Стоит обратить внимание, что ломбарды не передают данные в БКИ, поэтому обращаться стоит в другие финансовые организации;
- оформить кредит, где поручителями выступают другие люди, с высоким кредитным рейтингом;
- получить в банке кредитную карту — условия для неё обычно индивидуальны, при плохой КИ предлагают меньшую сумму под более высокий процент, но за счёт льготного периода всё равно можно избежать переплат;
- обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) — нужно быть готовым к тому, что сама сумма окажется небольшой, а вот проценты по ней будут очень высокими (до 1 % в день);
- воспользоваться услугами кредитного брокера — такие компании за вознаграждение готовы с большой долей вероятности подобрать предложение даже для самого «безнадёжного» заёмщика, но проблема в том, что среди брокеров немало мошенников, которые фактически берут деньги ни за что, поэтому при выборе необходимо быть предельно внимательным.
Из всех перечисленных вариантов самый безопасный и эффективный — деньги под залог, поскольку в этом случае шанс одобрения высок, рисков при обращении в добросовестную организацию нет, а переплата по процентам намного ниже, чем при микрозаймах.
Наиболее популярный метод — взять займ под залог ПТС. Достаточно обратиться в микрофинансовую организацию, где проведут оценку и назовут доступную сумму. Взяв её, следует своевременно вносить требуемые платежи, не выходя в просрочку. Главное удобство заключается в том, что автомобиль на время действия займа остаётся у владельца.
