Потребительский кредит или займ: что выбрать, если нужны деньги

Примерно 8 человек из 10 хотя бы раз в жизни обращались за финансовой помощью в банк. Это абсолютно нормально, потому что ситуации, когда нужно дополнительное финансирование, случаются довольно часто. Банковский кредит – стандартный вариант такой помощи, однако у него есть определенные ограничения. В этой статье рассмотрим такой альтернативный способ получения денег, как заем, а также его отличия от потребительского кредита.

Чем отличается заём от кредита?

По своей сути оба способа финансирования осуществляются по одной и той же схеме. Клиент берет деньги в финансовой организации, вносит ежемесячную оплату в установленном размере с учетом процентной ставки. Как только сумма с процентами будет погашена, задолженность закрывается. Однако, механизм выдачи денег, требования к клиенту у банковского кредита и займа существенно различаются. Рассмотрим эти отличия подробнее. Потребительский кредит. Банки, осуществляющие такое финансирование, очень строго проверяют каждого заемщика, особенно если речь идет о крупной сумме денег. Это абсолютно естественно, ведь кредитор хочет быть уверенным в том, что клиент сможет вовремя вернуть долг – от этого зависит финансовая стабильность организации. Поэтому при выдаче потребительского кредита банк предъявляет строгие требования к заемщику:

Безупречность кредитной истории. При оформлении кредита банк обязательно обращается в Бюро кредитный историй (БКИ) за информацией по клиенту. Если у заемщика есть проблемы с КИ (просрочки, невыплаченные задолженности), то вероятность получить деньги сильно снижается. Банк хочет быть уверен в том, что клиент сможет вернуть деньги, а небезупречная кредитная история этому не способствует.
Наличие справки о доходах. По той же причине банки требуют и документ, подтверждающий официальное трудоустройство и уровень дохода клиента. Это дополнительная гарантия, что он сможет вовремя вносить платежи по кредиту и погасить долг. Дополнительно банк может потребовать поручительств за клиента от третьего лица – в случае, если заемщик не сможет оплатить долг, поручитель компенсирует убытки банка за свой счет.
Гражданство и прописка. Многие банки выдают кредит как гражданам РФ, так и иностранцам. Однако, в большинстве случаев в паспорте должна быть временная или постоянная прописка в регионе, где есть отделение банковской организации, выдавшей деньги. Это даст гарантию, что клиент сможет без проблем оплачивать задолженность.
Сроки оформления. Для выполнения всех проверок по клиенту и принятия решения банку требуется время. В зависимости от ситуации, это может длиться от нескольких дней до нескольких месяцев.

Некоторые банки также обращают внимание на наличие у заёмщика детей. Если они есть, кредитор может уменьшить сумму кредита, так как часть доходов клиента будет уходить на обеспечение семьи – соответственно, меньше будет средств на обслуживание и оплату задолженности. Однако, у потребительских кредитов в банках есть и свои положительные стороны:

Низкая процентная ставка – в большинстве банков она не превышает 9-12% годовых;
Комфортные сроки выплаты – обычно банки выдают потребительские кредиты на период от 3 месяцев до 4 лет, в зависимости от суммы;
Максимальный размер кредита – сегодня он достигает 3 миллионов рублей, хотя для получения таких денег нужно полностью соответствовать требованиям банка.

Заём под залог транспортного средства. Такое финансирование осуществляется микрофинансовыми организациями – автоломбардами и микрокредитными компаниями. В этом случае гарантией выплаты кредита является заложенное транспортное средство, поэтому требования к заемщику менее строгие, чем в банках. В частности, клиенту не нужно иметь безупречную кредитную историю, предоставлять справку о доходах и документ, подтверждающий официальное трудоустройство. Как правило, условия предоставления таких займов, следующие:

Требования к заемщику. Получить заем может совершеннолетний гражданин РФ или иностранец, имеющий постоянную или временную прописку в России. Он должен предоставить также документы, подтверждающие его право собственности на закладываемое транспортное средство (ПТС, СТС, опционально – водительские права).
Требования к автомобилю. Они могут менять в зависимости от конкретной микрофинансовой организации. Но есть два общих требования – автомобиль должен быть технически исправным, в том числе без косметических повреждений, а также без юридических обременений, таких как судебный арест, залог или невыплаченный автокредит. Кстати, заложить можно не только легковую машину, но и грузовик, спецтехнику, мотоцикл, даже катер или яхту.
Максимальная сумма займа. Она определяется в зависимости от рыночной стоимости авто, которую рассчитывает профессиональный оценщик на основе марки, года выпуска, технического состояния и других характеристик транспортного средства. Как правило, максимальная сумма займа не превышает 90% от рыночной цены автомобиля – 10% МФО оставляет в качестве подстраховки на случай колебания цен на рынке.
Сроки и процентные ставки. Заём под залог транспортного средства выдается на период от 1 года до 3 лет. Взять его на меньший срок не получится – зато можно досрочно погасить долг при наличии нужной суммы денег. Процентная ставка существенно выше, чем в банках – около 25-30%. Однако, если у клиента возникнут проблемы с выплатами по займу, есть возможность его реструктуризировать на более лояльных условиях.
Сроки оформления. Так как заём под залог не требует подтверждения платежеспособности клиента, в среднем его оформление занимает не более 1 дня (включая оценку авто). Чаще всего такие займы выдаются уже через 2-3 часа после обращения клиента.

Существует 2 механизма выдачи таких займов:

Под залог ПТС. В этом случае микрофинансовой организации закладывается только паспорт транспортного средства, само оно остается в личном пользовании владельца. Это особенно выгодно в том случае, если автомобиль является источником дохода. Но владелец до погашения займа не сможет обменивать, дарить, продавать или передавать транспортное средство по наследству.
Под залог авто. Такое финансирование осуществляют автоломбарды – заложенный автомобиль остается на охраняемой стоянке организации до погашения займа, владелец пользоваться им не может. Зато в этом случае можно рассчитывать на более крупную сумму денег, чем при залоге ПТС.

Что выбрать – потребительский кредит или заем под залог?

Зависит от конкретной ситуации. Если деньги нужны срочно или у вас есть проблемы с кредитной историей, но зато вы владеете автомобилем – заём под залог будет разумным решением. Но необходимо помнить о достаточно высоких процентах по выплатам. Если вы не сможете выплатить долг, МФО реквизирует заложенное транспортное средство, продаст его и за счет полученной выручки компенсирует свои расходы, а вы останетесь без автомобиля. Если деньги нужны не срочно, но зато требуется более крупная сумма (до 3 миллионов рублей), то лучше взять потребительский кредит. В любом случае, главное предварительно изучить условия финансирования, чтобы финансовая помощь впоследствии не стала неразрешимой проблемой.